Comece agora mesmo. Quanto mais jovem você for, mais tempo seu dinheiro terá para crescer.
Uma aula intitulada “Finanças para Jovens Adultos” geralmente não faz parte do currículo do ensino médio – um descuido infeliz que deixa muitos jovens sem noção sobre como administrar seu dinheiro, solicitar crédito e ficar sem dívidas. Embora algum progresso tenha sido feito – 23 estados dos EUA exigiram um curso de finanças pessoais e 25 exigiram um curso de economia para a formatura do ensino médio em 2022 – ainda existem grandes lacunas de conhecimento nessa faixa etária.1
A educação econômica e financeira básica no ensino médio deve ajudar pelo menos um segmento da próxima geração, mas os jovens adultos nos anos cruciais após o ensino médio também precisam dominar as lições básicas sobre dinheiro. Vamos dar uma olhada em oito das regras mais importantes para colocar suas finanças no melhor caminho possível. Nunca se esqueça de que quanto mais jovem você for, mais tempo suas economias e investimentos terão para crescer – então, quanto mais cedo, melhor.
PRINCIPAIS CONCLUSÕES
- Tirar um tempo para aprender algumas regras financeiras básicas pode ajudá-lo a construir um futuro financeiro saudável.
- Aprender a preparar sua declaração de imposto anual por conta própria pode economizar dinheiro.
- Comece um fundo de emergência e pague todos os meses, mesmo que seja uma quantia pequena.
- Poupar para a aposentadoria é parte integrante de qualquer plano financeiro, e começar jovem dá a você o tempo máximo para crescer seu pé-de-meia.
1. Pratique o autocontrole: pague com dinheiro, não com crédito
Se você tiver sorte, seus pais lhe ensinaram autocontrole quando você era criança. Se não, tenha em mente que quanto mais cedo você aprender a habilidade essencial da vida de adiar a gratificação, mais cedo você manterá suas finanças pessoais em ordem por uma questão de hábito.
Uma das formas mais importantes de exercer o autocontrole com suas finanças também é muito simples. Se você esperar até economizar o dinheiro para o que precisar, poderá colocar todas as compras diárias em um cartão de débito em vez de um cartão de crédito . Um cartão de débito deduz o dinheiro de sua conta corrente imediatamente (sem taxas adicionais), mas um cartão de crédito – a menos que você possa pagar o saldo total todo mês – é na verdade um empréstimo com juros altos. Se você adquirir o hábito perigoso de colocar todas as suas compras em cartões de crédito, não apenas pagará juros por um par de jeans ou uma caixa de cereal, mas também poderá pagar por esses itens em 10 anos.
Cartões de crédito são certamente úteis; alguns oferecem grandes recompensas; Pagá-los no prazo ajuda a construir uma boa pontuação de crédito . No entanto, é essencial usá-los a seu favor – não em benefício do credor que lucra com seu mau hábito de acumular saldos que rendem juros. Mantenha os cartões de crédito apenas para emergências e sempre pague seu saldo integralmente quando a conta chegar. Além disso, não se inscreva em todas as ofertas de crédito que receber – e nunca carregue mais cartões do que você pode acompanhar.
2. Cuidado com os maus conselhos: eduque-se
Se você não aprender a administrar seu dinheiro, outras pessoas encontrarão maneiras de administrá-lo mal para você. Algumas dessas pessoas podem ter más intenções, como planejadores financeiros inescrupulosos. Outros podem ser bem-intencionados, mas não totalmente informados sobre suas circunstâncias, como parentes que fazem recomendações gerais sobre a importância de possuir sua própria casa – mesmo que a única maneira de comprar agora fosse assumir um risco ajustável . taxa de hipoteca .
Em vez de confiar em conselhos aleatórios de pessoas não qualificadas, assuma o controle de seu próprio futuro financeiro e leia alguns livros básicos sobre finanças pessoais . Uma vez que você esteja munido de conhecimento, não deixe que ninguém o tire do caminho – seja um outro significativo que suga sua conta bancária ou amigos que querem que você saia e gaste toneladas de dinheiro com eles todos os fins de semana.
3. Aprenda a fazer um orçamento: saiba para onde vai seu dinheiro
Depois de ler alguns livros de finanças pessoais , você entenderá a importância de duas regras que todo consultor de finanças pessoais continua repetindo. Nunca deixe que suas despesas excedam sua renda e sempre fique de olho para onde vai seu dinheiro. A melhor maneira de fazer isso é fazer um orçamento e criar um plano de gastos pessoais para acompanhar o dinheiro que você recebe e o dinheiro que sai.
Quando você realmente começar a acompanhar como gasta seu dinheiro, pode ser um alerta valioso para perceber como o custo de comprar café de um barista todas as manhãs aumenta ao longo de um mês. Ao contrário de um aumento de salário, que está em grande parte nas mãos de seu chefe, pequenas mudanças em suas despesas diárias, como fazer café em casa, estão totalmente sob seu controle – e podem ter um impacto tão grande em sua situação financeira quanto recebendo um aumento.
Manter suas despesas mensais maiores – como aluguel – o mais baixo possível pode economizar ainda mais dinheiro ao longo do tempo. Mesmo que você possa abrir um apartamento cheio de comodidades agora, escolher um lugar mais simples – e depositar o dinheiro que você economiza – pode colocá-lo em posição de possuir um condomínio ou uma casa muito mais cedo do que seus amigos que estão pagando aluguel alto.
Entender como o dinheiro funciona é o primeiro passo para fazer seu dinheiro trabalhar para você.
4. Pague-se primeiro: crie um fundo de emergência
Um dos mantras mais repetidos nas finanças pessoais é “ pague-se primeiro ”, o que significa economizar dinheiro para emergências e para o seu futuro. Essa prática simples não apenas evita problemas financeiros, mas também pode ajudá-lo a dormir melhor à noite. Mesmo com o orçamento mais apertado – não importa quanto você deva em empréstimos estudantis ou dívidas de cartão de crédito, não importa quão baixo seja seu salário – existem maneiras de colocar pelo menos parte do seu dinheiro em um fundo de emergência todos os meses.
Um benefício adicional é que, se você adquirir o hábito de guardar dinheiro na poupança automaticamente, deixará de tratar a poupança como opcional – e começará a tratá-la como uma despesa mensal obrigatória. Em pouco tempo, você terá mais do que apenas dinheiro de emergência economizado – você terá dinheiro de aposentadoria, dinheiro de férias ou mesmo dinheiro para um adiantamento em uma casa.
Se você colocar seu dinheiro em uma conta poupança padrão, ele estará seguro e disponível sempre que você precisar. No entanto, esse tipo de conta quase não rende juros – o que significa que a inflação vai corroer o valor de suas economias ao longo do tempo. Em vez disso, você pode colocar seu fundo em uma conta poupança de alto rendimento , certificado de depósito de curto prazo (CD) ou conta do mercado monetário . Apenas certifique-se de que as regras do seu veículo de poupança permitem que você obtenha seu dinheiro rapidamente em caso de emergência.
5. Comece a poupar para a aposentadoria agora
Assim como seus pais o mandaram para o jardim de infância para prepará-lo para o sucesso em um mundo que parecia muito distante, você precisa planejar sua aposentadoria com bastante antecedência – ou seja, agora.
Uma excelente maneira de começar no caminho certo é educar-se sobre o poder (alguns dizem mágico) dos juros compostos. Uma vez que você fizer isso, a sabedoria de iniciar seu fundo de aposentadoria o mais rápido possível será inegável. A maneira mais simples de pensar em juros compostos é como “juros sobre juros”, o que significa que você ganhará juros não apenas sobre o principal (o dinheiro que você colocou), mas também sobre os juros (o dinheiro que o banco lhe paga por manter seu diretor). Ao fazer seu dinheiro crescer a uma taxa muito mais rápida do que os juros simples , que são calculados apenas sobre o principal, os juros compostos sobrecarregam suas economias, especialmente ao longo do tempo.
Por que começar a poupar para a aposentadoria aos 20 anos? Mais uma vez, devido à forma como os juros compostos funcionam, quanto mais cedo você começar a poupar, menos capital terá que investir para acabar com o valor que precisa para se aposentar. Aqui está um exemplo: você começa a investir no mercado a $ 100 por mês, com um retorno médio positivo de 1% ao mês (que é 12% ao ano), composto mensalmente ao longo de 40 anos. Seu amigo, que tem a mesma idade, só começa a investir 30 anos depois e investe $ 1.000 por mês durante 10 anos, também com média de 1% ao mês (12% ao ano), capitalizado mensalmente. Após 10 anos, seu amigo terá economizado cerca de US$ 230.000. Sua conta de aposentadoria será um pouco mais de US $ 1,17 milhão.
Os planos de aposentadoria patrocinados pela empresa são uma ótima opção. Não só você pode colocar em dólares antes dos impostos (o que reduz o imposto de renda que você paga), mas muitas empresas também irão igualar parte de sua contribuição, o que é como receber dinheiro de graça. Os limites de contribuição tendem a ser mais altos para 401(k)s do que para contas de aposentadoria individual (IRAs), mas qualquer plano patrocinado pelo empregador que você tenha a sorte de ser oferecido está um passo mais perto da saúde financeira.2
Se você não tem acesso a um plano empresarial, não se desespere. Quem trabalha por conta própria tem um leque de opções para montar planos de aposentadoria . Outros podem abrir seus próprios IRAs, permitindo que uma determinada quantia de dinheiro a cada mês seja retirada de sua conta poupança e contribuída diretamente para seu IRA. Mesmo que seja apenas uma pequena quantia, eventualmente resultará em algo substancial.
6. Controle os impostos
Antes mesmo de receber seu primeiro salário, é importante entender como funciona o imposto de renda. Quando uma empresa lhe oferece um salário inicial, você precisa calcular se esse salário lhe dará dinheiro suficiente após os impostos para cumprir suas obrigações financeiras e, com planejamento inteligente, cumprir suas metas de poupança e aposentadoria.
Felizmente, existem muitas calculadoras on-line que eliminam o trabalho pesado de determinar qual será o seu salário após os impostos, como PaycheckCity.com.3Essas calculadoras irão mapear seu salário bruto (ganhos totais), quanto vai para impostos e seu salário líquido (ganhos após impostos e outras deduções, também conhecido como salário líquido). Por exemplo, em 2022, um salário anual de US$ 35.000 na cidade de Nova York deixaria você com cerca de US$ 28.270 após impostos federais e estaduais (sem isenções) – cerca de US$ 2.356 por mês. (Então você precisa considerar os impostos da cidade também.)
Em outro cenário, talvez você esteja pensando em deixar um emprego para outro para obter um aumento de salário. Antes de fazer isso, você precisa entender como sua alíquota marginal de imposto — a alíquota de imposto que você paga sobre a renda adicional — afetará seu aumento. Nos EUA, as pessoas de baixa renda são tributadas a uma taxa mais baixa do que as de renda mais alta – quanto maior o seu salário, maior a taxa de imposto. Por exemplo, um aumento salarial de $ 35.000 por ano para $ 41.000 por ano parece um extra de $ 6.000 por ano ($ 500 por mês) – mas a taxa de imposto será maior, então só lhe dará um extra de $ 4.227 (cerca de $ 352 por mês) . (O valor varia de acordo com os impostos em seu estado de residência.) Se você está pensando em se mudar, lembre-se disso.
Finalmente, aproveite o tempo para aprender a fazer seus próprios impostos. A menos que você tenha uma situação financeira complicada, não é tão difícil de fazer e você não terá que pagar um profissional de impostos. O software tributário tornou a tarefa de fazer seus próprios impostos muito mais fácil do que costumava ser – e o software também garante que você possa fazer o registro on-line.
7. Proteja sua saúde
Se pagar os prêmios mensais do seguro de saúde parece impossível, o que você fará se tiver que ir ao pronto-socorro – onde uma única visita por uma pequena lesão como um osso quebrado pode custar milhares de dólares? Se você não tiver seguro, não espere mais um dia para solicitar um seguro de saúde . É mais fácil do que você pensa acabar em um acidente de carro ou tropeçar e cair de um lance de escadas.
Se você estiver empregado, seu empregador pode oferecer seguro de saúde, incluindo planos de saúde de alta franquia que economizam em prêmios e qualificam você para uma Conta Poupança de Saúde (HSA). Se você precisar comprar um seguro por conta própria, investigue os planos federais e estaduais oferecidos pelo Health Insurance Marketplace da Affordable Care Act (ACA). Veja as cotações de diferentes seguradoras para encontrar as taxas mais baixas. Pesquise todas as suas opções para ver se você se qualifica para um subsídio com base em sua renda. Se você tiver problemas de saúde, saiba que um plano mais caro pode ser o mais econômico no final.
Se você tem menos de 26 anos, sua melhor escolha pode ser ficar no seguro de saúde de seus pais – uma opção que foi permitida desde a aprovação da ACA em 2010. Se você conseguir, ofereça-se para reembolsar seus pais pelo custo de mantê-lo no plano deles.
Também faz um excelente sentido financeiro incluir a manutenção da saúde em sua rotina diária o mais rápido possível. A manutenção da saúde de bom senso é muito simples, e você já ouviu tudo isso antes. Coma frutas e vegetais, mantenha um peso saudável, faça exercícios, não fume, evite o consumo excessivo de álcool e dirija defensivamente. Não apenas você se sentirá melhor fisicamente agora, mas esses comportamentos também podem economizar em contas médicas no futuro.
Desde que a pandemia de COVID-19 de 2020 expôs lacunas críticas nos cuidados de saúde e seguros de saúde dos EUA, o governo dos EUA tem aproveitado o American Rescue Plan (ARP), um pacote de estímulo de US $ 1,9 trilhão assinado em março de 2021, para expandir a cobertura de saúde e reduzir custos. O plano também inclui incentivos para os estados que não participaram da expansão do Affordable Care Act (ACA) para fazê-lo, potencialmente estendendo a cobertura de saúde para mais de 3 milhões de pessoas sem seguro.4
8. Proteja sua riqueza
Para garantir que seu dinheiro suado não desapareça em uma emergência, você deve tomar medidas agora para protegê-lo. Aqui estão alguns movimentos inteligentes para se pensar, mesmo que você não possa pagar todos eles imediatamente:
Se você alugar, faça um seguro do locatário para proteger o conteúdo de sua casa contra perda devido a roubo ou incêndio. Leia a política com atenção para ver o que está coberto e o que não está.
O seguro de invalidez protege seu maior ativo financeiro – a capacidade de obter uma renda – fornecendo a você uma renda estável se você ficar impossibilitado de trabalhar por um longo período de tempo devido a doença ou lesão.
Se você quiser ajuda para gerenciar seu dinheiro , encontre um planejador financeiro que pague apenas uma taxa para fornecer conselhos imparciais. Ao contrário de um consultor financeiro baseado em comissões, que ganha dinheiro quando você se inscreve com os investimentos que a empresa deles apoia, um planejador pago não tem incentivo pessoal para fornecer conselhos financeiros que podem não ser do seu interesse. (Mesmo que um consultor baseado em comissões lhe dê conselhos sólidos, eles ainda sempre têm uma lealdade dividida – aos resultados da empresa e a você.)
Você também deve proteger seu dinheiro dos impostos – o que é fácil de fazer com uma conta de aposentadoria – e da inflação – o que você pode fazer certificando-se de que seu dinheiro está rendendo juros. Ao decidir como proteger suas economias, aprenda tudo o que puder sobre os veículos de investimento relevantes , porque todos eles trazem diferentes graus de risco e diferentes potenciais de crescimento. Por exemplo, contas de poupança com juros altos, fundos do mercado monetário e CDs são relativamente livres de risco; seu dinheiro está seguro, mas crescerá lentamente. Por outro lado, ações, títulos e fundos mútuos são muito mais arriscados; o valor do seu portfólio pode cair, mas o potencial de crescimento também é muito maior.
Como escolher um consultor financeiro?
Uma excelente opção para um jovem adulto é um planejador financeiro pago. Ao contrário de um consultor baseado em comissão, que ganha uma comissão se o inscrever nos planos de investimento de sua empresa, um planejador apenas de taxa não tem incentivo pessoal além do seu interesse, portanto, eles não têm motivos para não lhe dar conselhos imparciais.
Por que os juros compostos são tão poderosos?
Os juros compostos são uma das forças mais poderosas nas finanças porque aumentam seu dinheiro exponencialmente, o que significa que podem sobrecarregar suas economias, especialmente ao longo do tempo. A mágica dos juros compostos para sua conta de aposentadoria é que são juros sobre juros – literalmente. Você ganha juros não apenas sobre o principal (o dinheiro que você investiu), mas também sobre os juros (o dinheiro que o banco lhe paga por manter seu principal).
Por que meu salário encolheu após meu aumento?
Quanto maior o seu salário, maior a sua taxa de imposto. Se você acabou de receber um aumento ou aceitou um novo emprego com um salário mais alto, a mudança na alíquota marginal de imposto sobre a renda adicional definitivamente afetará seu salário. Por exemplo, se um aumento salarial de US$ 6.000 por ano o coloca em uma faixa de impostos mais alta, a porcentagem de sua renda que vai para impostos também aumenta – o que tornará seu salário menor do que o esperado. Se você está pensando em se mudar para uma área mais cara para aceitar um salário mais alto, lembre-se disso.
